- 당신은 얼마의 돈이 있어야 부자라고 생각하는가 ?

- 당신도 언젠가는 그 기준에 맞는 부자가 될 수 있다고 생각하는가 ?

- 부의 방적식

  부富=간절함+복리투자+시간²

위의 세가지는 책의 서두를 읽으면서 한번쯤 생각하고 넘어가거나 담아두고 있었으면 하는 화두이다.

나는 얼마의 돈이 있어야 부자라고 생각하는 사람일까.

'나는 욕심이 그다지 없는 사람이야.'라고 말하면서 차는 XXX이상이면 되고~ 집은 평수는 잘 모르겠지만 서재도 하나 있고 옷방도 하나 있었으면 좋겠고~ 이런식이라면 곤란하지 않을까. 내가 타협 할 현실의 선을 정해두고 살아간다는건 꽤나 중요한 일이다.

이 책에서는 '복리의 마법'에 많은 것을 기대할 수 있다고 알려준다. 복리투자는 복리식 금융상품이라기보다 투자 행위 자체로 이해해야 하는데, 예를 들어 1년 만기 정기예금에 투자했는데, 1년 후 발생된 이자를 원금과 함께 다시 1년 만기 정기예금에 투자한다면 이러한 행위가 바로 복리 투자이다.즉, 원금에서 발생된 수익을 다시 원금과 함께 반복(또는 계속)해서 투자하는 행위. 이는 예금은 물론 주식, 펀드, 부동산 등 모든 투자 대상에 적용될 수 있다.

- 대개는 만기 시점의 사용처를 정해두고 적금을 들기는 하지만

  그렇지 않을 경우라도 적금을 타게되면 그간 수고한 나자신에 대한 치하라며

  '이자는 덤'이라는 생각으로 쉽게 써버렸던 지난 날들에 대한 후회 -ㅅ -가 밀려왔다.

  복리의 마법이 어디에서 시작되는지 알았다면. 이제라도 확실히 !

 흔히 말하는 복리의 마법은 복리식 금융상품이 부리는게 아니다.지속적인 복리 투자 행위가 마법을 부리는 것이다.

"부자가 되려면 간절한 마음으로 복리투자를 지속해야 한다."

장기투자를 할 때는 수익률과 함께 물가상승률도 고려해야 한다. 라면 값의 상승률이 4%라면 올해 1,000원인 라면은 내년엔 1,040원 그 다음해엔 1,082원이 된다. 2억원의 아파트를 3년후에 사겠다고 생각하고 있다면 주택자금목표를 2억으로 해서는 3년 후 아파트를 살 수 없다.

목표는 계산된 결과 실현가능성이 충분히 있어야 한다. 꿈은 크게 가지되 목표는 현실적이어야 한다. '계산된 부의 목표'는 유익한 문제를 제기하고 이 문제를 풀어나가는 과정에서 돈에 대해 더욱 공부하게 되고 꿈에 다가서게 된다.

부의 목표에 다다르기 위해서는 가장 기초적으로 매월 수입에서 얼마를 지출하고 남기는지를 정확하게 파악하고 있어야 한다. 본 책에서는 4개의 통장을 관리함으로써 효과적으로 부의 목표에 다다를 수 있다고 주장한다.

4개의 통장은 아래와 같다.                                                                                                                                                            

급여 통장 (급여 수령 및 고정 지출 관리용)

소비 통장 ( 변동 지출 관리용) - 체크카드

예비 통장 (예비자금 관리용) - CMA, MMF

투자 통장 (투자 관리용)

▶ 예비자금은

통상 월평균지출액(고정지출+변동지출)의 3배 이상. 보너스 등으로 마련 해 두면 좋지만 여의치 않다면 목표자금이 될때까지 일정액으로 적립하면 된다.

▶ 급여입금 => 소비 통장으로 이체& 소비 => 남은 금액을 투자 통장으로 이체     => 정기 지출금 출금           => 투자통장으로 이체

▶ 맞벌이 - 급여 통장 이외의 다른 통장은 한 사람의 것으로 모아서 관리.

▶ 모든 고정지출의 자동납부계좌를 급여통장으로 지정 ..매월 소비통장으로 일정한 금액이 자동이체되도록 소비통장으로 돈이 자동이체 된 직후 급여통장의 최종잔액을 투자통장으로 전부  이체하여 다음 급여일까지 급여통장의 잔액을 0원으로 유지.

▶ 투자통장은 모든 금융상품(보장성 보험 제외)의 자동이체 계좌를 투자통장으로 지정하고 자동이체일은 같은날이나 거의 비슷한 날로 지정.

금융상품으로의 이체가 모두 끝나면 잔액을 예비통장(CMA or MMF)으로 이체하여 투자통장 잔액을 0으로 유지.

▶ 이런식의 흐름을 익히고 자동이체신청등으로 관리하면  짧으나마 자동이체를 하는 시간과 번거로움을 줄일 수 있고 통장별 거래내역이 일목요연하게 정리되므로 조회시 한눈에 들어 편리하고 파악이 쉽다.

▶ 이런 관리중에도 1년에 한번씩은 스스로의 돈 관리상태를 점검해 볼 필요가 있는데 저축은 어느 정도의 비율로 하고 있는지. 순자산은 얼마나 늘었는지를 점검해 보는 것. 저자는 엑셀프로그램으로 표를 만들어 점검하고 있다. www.dasanbook.com홈페이지에 올려두었다.

한눈에 들어오는 !

이렇게 자금을 관리해왔고 이제는 자금 관리에 조금 익숙해 졌다면 투자에 대한 공부또한 게을리 할 수는 없다.

▶ 자산에는 좋은 자산과 나쁜 자산이 있다.좋은 자산이란 수익을 생산할 수 있는 자산이고  나쁜 자산이란 전세금처럼 어떠한 수익도 발생하지 않거나 자동차처럼 가치가 감소하는 자산이다. 만약 집을 조금 작은 것으로 줄여 남는 돈을 투자하여 수익을 만들어 낸다거나 대출금을 갚아 이자지출을 줄인다면  생활을 조금 불편해 질 수 있지만 내 집 마련의 시기는 조금 앞당겨 질 것이다.

수익을 생산하지 못하는 자산의 비율이 높다면 이는 내가 자산의 주인으로서 제 역할을 하지 못하고 있다는 것을 뜻한다. 부자가 되길 원한다면 좋은 자산을 많이 보유하기 위해 노력해야 한다.

▶ 자신이 무엇에 투자하려고 하는지, 어떤 위험이 존재하는지 그리고 그 위험을 어떻게 관리할 것인지 등을 이해할 수 없다면 그 대상에는 투자하지 말아야 한다.

▶ 투자는 마라톤이다.

마라톤은 매우 지루한 경기이기 때문에 자신과의 싸움이라고도 한다.인내력이 없다면 완주조차 할 수 없으며, 인내력이 있다고 해도 자신의 체력을 알고 적당한 속도로 뛰어야만 완주할 수 있다.  우리 모두는 마라톤 경기에서 우승할 필요까지는 없기 때문에  남과 자신을 비교하면서 비관하거나 자만할 이유는 없다. 경기에 참여한 사람들은 각자 체력과 목표가 다르기 때문이다.  투자의 마라톤 경기에서 중요한 것은 남을 이기고 승리하는 게 아니라 자신을 이기고 완주하는 일이다.

▶ 꼭 알아야 할 금융상품

- (채권형) 정기예금, 정기적금, MMF 또는 CMA, 금리형연금보험

   (주식형) 주식형펀드, 변액연금보험

- 이외, 좋은상품

   장기주택마련저축, 연금저축,

   ELS, ELF, ELD등 파생금융상품

   금이나 외환.

- 무주택자라면 청약통장.

▶ 우리가 살아가면서 미리 준비하지 않으면 곤란할 만큼 많은 돈이 필요한 시기는 크게 5가지.

결혼, 주택구입, 자녀 대학등록금, 자녀 결혼, 은퇴 후……..따라서 가장 중요한 투자목적도 크게 5가지.

결혼자금, 주택자금, 자녀 대학 자금, 자녀 결혼 자금, 노후 자금

사람들은 대개 빠르게 닥쳐올 위기에만 관심을 쏟지만 위의 다섯가지 자금중 가장 중요한것은 자녀 대학자금과 노후자금이다.

대학교에 연간 1000만원 이상이 드는 시대이다. 부모의 도움없이는 불가능한 경우가 많다.  부모로 부터 충분한 교육적 지원을 받지 못한 대학생들은 적은 돈을 벌기위해 엄청난 노동력을 착출 당하게 되고  친구 또는 선후배간의 인간관계를 상실하게 되는가 하면  아직 벌이도 없는 때부터 학자금 대출이라는 큰 짐을 가지게 된다.

노후자금은 어떠한가. 통계청 발표에 따르면 2006년 한해 60세 이상 노인 중 4,644명이 자살했다고 한다. 하루 12명의 노인이 스스로 목숨을 끊었다는 말이다.   은퇴하게 되면 이전에 비해 생활비는 많이 줄었을지 몰라도  의료비등 으로 지출은 늘어날 가능성이 크다 . 지금 당장 자녀를 위해 좋은 옷을 입히고 허리가 휠 정도의 사교육비 지출을 하다가 노후에 자녀에게 짐이 되기 보다는 지금의 부담을 줄여 이후를 대비하는 것이 현명하다.

▶ 은퇴 전까지 점차적으로 연금보험의 투자 비중을 늘려나가고, 은퇴 후에는 자산의 상당부분을 연금 자산의 형태로 보유한다. 왜냐하면 판단력이 흐려지고 마음이 약해지는 노후에는  많은 자산을 처분 가능한  형태로 가지고 있기보다는  적은 돈이라도 정기적인 소득을 평생 유지할 수 있는 형태로 보유하는게 안전하다고 믿기 때문. 특히, 연금보험에 가입 후 일단 종신연금을 수령하기 시작하면 본인을 포함한 어느 누구도 중도에 해지하려 해약환급금을 찾아 갈 수 없다. 따라서 노후에 있을지 모르는 주변 사람들의 금전 요구나 돈을 노리고 접근하는 사기꾼으로부터 은퇴자산을 보호할 수있고 남은 가족이 연금을 수령할 수도 있다.

▶ 투자에 대한 길고도 자상한 서술끝의 결론은  결국 투자를 하려거든. 금융회사 직원의 권유나, 주변에서 들리는 말에 의해 투자 결정을 할 것이 아니라.스스로 공부하는 열성을 충분히 발휘한 이후 소신있게 해야한다는 것.

처음 이  책을 읽고 머리 아프다며 덮어두었던 그땐

뭔가 절박하지 않았구나. 하는 생각이 들었다.

읽고 두고 수시로 펼쳐보면서 가정경재를 꾸려나가는데

그리고 개인의 재정을 꾸려나가는데 적용하고 활용하면

큰 도움이 되리라고 생각한다.

이 책을 보면서 내게 부족한 부분을 바로바로 수정하고

'아..이부분. 뭔가 부족하다' 싶었던 것들의 개선방향을 잡는데 많은 도움이 된 것 같다.

[출처] 4개의 통장 - 고경호|작성자 Lily